保险界的“余额宝”，带你看懂它

相比较增额寿、年金险而言，同期的万能账户虽然保证利率低一些，但是胜在灵活余额宝。

如果想要一个利率稳定的存钱账户，又兼顾一定的灵活性，万能账户是一个不错的选择余额宝。

万能账户也常常被比喻为保险界的余额宝，但是万能账户的条条框框可要比余额宝多多了余额宝。

今天咱们来详细了解下万能账户常见的条条框框，希望以后大家一看某款产品就能看懂余额宝。

产品形态

现在的万能账户大部分都是独立的保险余额宝。

这一点从从合同上就能体现：万能账户会是单独的一本合同，它的主险也是一本单独的合同，只是在后台会做一个关联余额宝。

瑞泰瑞鑫万能账户

比如我的瑞泰瑞鑫万能账户，就是一本单独的保单，叫瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）余额宝。

他的主险就是瑞泰瑞享福盈终身寿险，是一款增额寿产品，也是一本单独的保单余额宝。

费用

在刚开始用万能账户时，存取都会涉及到各种费用余额宝。

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咱们来捋一下这些费用余额宝。

保费

万能账户的保费大致分为三种：开户费、追加保费、约定的定期转入或分红部分转入余额宝。

万能账户保费组成

投保万能账户时，除了主险的保费外，还需要趸交一笔保费购买万能险余额宝。

这笔钱万能险的趸交保费，也叫开户费余额宝。

每家公司、每款产品的开户费标准都不一样，比如我的开户费就是 100 元余额宝。

这笔钱交了后不是没了，而是直接转入到咱们的万能账户里面了余额宝。

万能账户趸交保费示例

投保万能账户后，可以随时追加保费余额宝。

需要注意，这个保费指的其实是万能账户内的现金价值，与他关联的主险没有一毛钱关系余额宝。

比如，我在瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）上追加保费，就是进入到万能账户的现金价值中余额宝。

那追加的这笔钱和瑞泰瑞享福盈终身寿险，也就是主险，没有任何关系余额宝。

因为这是两个保单，只是在后台有个附属关联而已，保费和利益都是分开计算的余额宝。

追加保费，简单理解就是往万能账户里存钱了余额宝。

万能账户追加保费示例

除了上面的这两个保费外，还有个叫转入保险费余额宝。

换个容易理解的名称，叫做约定的定期转入或分红部分转入余额宝。

还是以我的瑞泰瑞鑫万能账户为例，钱存进去后，每月结息余额宝。

结算的利息并不是直接打到银行卡上，而是直接转入万能账户中余额宝。

下一次计算利息时，是直接将本金+利息作为新的本金，重新计算利息余额宝。

简单理解就是利滚利，利息也能自动生利息余额宝。

万能账户结息示例

风险保费

除了上面三种保费外，还有一种保费，叫风险保费余额宝。

之所以把风险保费单独拿出来讲，一方面是因为涉及到万能账户的身故保障责任，另一方面是涉及到手续费的问题余额宝。

一般万能账户的身故保额都是带有一定的杠杆的，只有极少部分的万能账户的身故没有杠杆或者要低于现价余额宝。

以我的瑞泰瑞鑫万能账户为例，身故基本保额等同于保单账户价值，身故保险金最高是 160% 的杠杆余额宝。

而保单价值就是，现在万能账户里有多少钱余额宝。

万能账户保险金额和身故责任示例

再拿我的万能账户作为示例看下，我现在万能账户内有 63000.68 元，这些钱就是我的万能账户价值，也等同于身故基本保额余额宝。

我今年是 26 岁，马上 27 岁余额宝。

如果我身故，那按上面的条款，就是赔付 160% 的身故保险金，也就是 100801.08 元余额宝。

万能账户价值和保额示例

通过上面的例子可以看到，万能账户身故是有一定的杠杆的余额宝。

而风险保费，就是为了维持这个杠杆正常运转的余额宝。

万能账户风险保费示例

因为万能账户的身故杠杆都不会很高，也不会像普通的定寿一样，几百块保费能撬动几十上百万的保额余额宝。

同样的，万能账户一般风险保费也不高，可能还不到利息的零头余额宝。

比如我的风险保费，一直都是一块多，利息则是一两百余额宝。

万能账户风险保费金额示例

随存手续费

万能账户能够随存随取，随存对应的就是追加保费，随取对应的就是部分领取或退保余额宝。

应监管的要求，每一笔转入的金额都需要收取一定比例的手续费，包括开户费和后续的追加保费余额宝。

在上面保费中，像是风险保费就不会收取手续费余额宝。

因为这笔钱是直接扣除给保司的，是从万能账户中扣除的部分余额宝。

万能账户手续费示例

以我的瑞泰瑞鑫万能账户为例，初始费用是 1%，这个初始费用就是手续费余额宝。

不管是最初的那 100 元，还是后续的几笔追加保险费，都在转入后，扣除了对应金额的 1% 手续费余额宝。

是不是感觉，收的这笔钱有点“坑”？别急，这笔钱后续还会返还给你余额宝。

怎么返还，我们下面说余额宝。

万能账户手续费金额示例

另外，这里有一点需要注意的是：万能险的账户追加限制，不同保司和产品有不同的要求余额宝。

有的限制追加的上限金额，有的没有余额宝。

我的瑞泰瑞鑫万能账户是没有追加上限金额限制的，只不过追加超过一定金额后，就无法在线上追加了，需要本人到柜台办理追加手续余额宝。

随取手续费

万能账户支持随存随取，存取其实都有手续费余额宝。

存的手续费是永久都有，但是后续可以返还余额宝。

取虽然也有手续费，但是不是永久都有，而是一定年限后手续费降为 0余额宝。

以我的瑞泰瑞鑫万能账户为例，不论退保还是部分领取，手续费都是一样的余额宝。

第一年、第二年收 3% 的手续费，第三年、第四年是 2% 的手续费，第五年是 1% 的手续费余额宝。

从第六年开始，就不收手续费余额宝。

万能账户领取/退保示例

注意，这个第六年不是钱存进去的第六年，而是保单的第六个年度余额宝。

也就是说，可以等保单第六年再存入，这样取出的手续费就是 0 余额宝。

市面上的大部分产品，都是前五年有手续费，第六年开始没有手续费余额宝。

收益

费用的部分说完了，就该聊聊收益了余额宝。

收益分为两部分，一部分是还咱们的钱，另一部分是保单给咱们的利息余额宝。

持续奖金

受监管要求，每一笔钱存入万能账户都有手续费，这笔钱怎么看怎么心疼余额宝。

关于这块，大部分的万能账户其实都有一个持续奖金机制，把这笔钱还给咱们余额宝。

以我的瑞泰瑞鑫万能账户为例，保单前五年所有收的手续费，都会在第六年返还到万能账户中余额宝。

但是保单追加保费的手续费是一个永久的限制，不像取出/退保手续费一样，第六年归零余额宝。

所以，从保单第六年开始，每年收取的追加保费的手续费，都会在次年发放余额宝。

万能账户持续奖金示例

举个例子，我在前五年，包含 100 元的开户费，总共存入了 5 万的保险费，对应 500 的手续费余额宝。

在第六年的时候，会往我账户内自动存入 500 元的持续奖金余额宝。

我第七年又存了一笔 6 万的保险费，对应 600 的手续费余额宝。

在第八年的时候，又会往我账户内自动存入 600 元的持续奖金余额宝。

利息

钱存进万能账户后，是直接按结算利率，按月结息余额宝。

万能账户结算利率，分为结算利率和最低保证利率余额宝。

结算利率就是实际结算的利率，最低保证利率就是实际结算的利率最低是多少余额宝。

万能账户结算利率与最低保证结算利率示例.png

以我的瑞泰瑞鑫万能账户为例，最新的结算利率是 3.8%，最低保证利率是 2.5%余额宝。

即使利率下行，实际结算利率也下降，那再低也不会低过 2.5%余额宝。

瑞泰瑞鑫万能账户近期结算利率

怎么挑

看完上面的内容，咱们大致对万能账户有一定的认识余额宝。

如果想买一款合适的万能账户应该怎么挑？可以着重看下面这几点余额宝。

现行利率和保底利率：现行利率代表着未来的可能性，保底利率代表着兜底余额宝。

手续费：手续费记的存取手续费和相关的时间周期都看下余额宝。

追加上限：部分的万能账户追加是有上限的，一定要确认清楚余额宝。

支取限额：有的万能账户会限制每次部分领取的最大金额（比如 20% ），有的没有限制余额宝。这块也需要注意下。

持续奖金：有的持续奖金是包含所有保费的，有的是仅针对年金或分红转入，这里也需要注意下余额宝。

虽然现在监管对万能账户的结算利率也做了限制，但是手里备一个，可以多一个选择余额宝。

平常不用的一些中短钱可以放进去，而且到一定年限后，灵活性和一两年的定存也差不多余额宝。

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