江苏银保监局做客扬子晚报“3·15”访谈： 提前还贷、商业养老保险……你关心的都谈到了！

“3·15”来临之际，江苏银保监局消保处副处长薛嵩受邀参加《“信心足·消费活”扬子晚报/紫牛新闻 3·15访谈》，就消费者关心的热点问题进行解答老年人理财。本次活动旨在搭建起消费者与监管部门近距离接触的桥梁，提振消费信心，打造更加安全放心的消费环境。

以下为访谈内容摘要老年人理财。

问：《银行保险机构消费者权益保护管理办法》自2023年3月1日起施行老年人理财。《管理办法》对银行保险机构提出了哪些要求，保护了消费者的哪些权益？能否举例说明？

答：为维护公平公正的金融市场环境，切实保护银行业保险业消费者合法权益，促进行业高质量健康发展，中国银保监会制定并发布了《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，自2023年3月1日起施行老年人理财。

作为银保监会在银行业保险业消费者权益保护领域制定的基础性、纲领性文件，《管理办法》对银行保险机构消费者权益保护的体制建设和各项机制作出规定，明确股东大会、董事会和高管层消保工作职责，要求银行保险机构建立健全消保审查、信息披露、适当性管理、可回溯管理、个人信息保护、合作机构管理、投诉处理、多元纠纷化解、内部培训、内部考核、内部审计等11项工作机制，指导银行保险机构全方位、系统化提升消费者权益保护工作管理水平老年人理财。

《管理办法》重点对保护消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和信息安全权等八项权利作出规定老年人理财。《管理办法》积极回应消费者和社会舆论反映强烈的问题，依法设立禁止性规定，精准树立监管“高压线”。比如,规定不得未经消费者同意单方开通收费服务，不得在协议约定外变相额外收费；不得通过格式合同不合理加重消费者责任；不得从贷款本金中预先扣除利息等。针对不当催收、暴力催收问题，规定实施委外催收前应当告知债务人，不得采取暴力、恐吓、欺诈等不正当手段实施催收。

问：我们今天的访谈主题为“信心足·消费活”老年人理财。请问，在优化消费领域金融服务，提升金融对消费的支持促进作用方面，江苏银行业保险业将有哪些举措？

答：我局高度重视发挥金融对消费的促进作用，把金融支持恢复和扩大消费摆在优先位置老年人理财。在此前不久出台的银行业保险业助力我省经济运行率先整体好转的意见中，专门就优化消费领域金融服务提出了指导性要求。在我局即将出台的全面助推经济高质量发展的意见中，将保障恢复和扩大消费金融需求作为十条工作举措之首。

近期，我们还将对银行业保险业做好支持消费领域工作提出更加明确具体的细化举措老年人理财。我们要求银行业保险业优先支持前期受疫情影响严重行业恢复常态化运行，加大对餐饮、住宿、零售、文化、旅游、货运、物流、家政、养老、托幼等重点服务行业企业的融资支持。商业银行要合理增加消费信贷投放，加大消费类综合金融服务减费让利力度。

保险公司要为各类消费场景提供个性化保险保障服务，大力推广与促进消费相关的险种老年人理财。鼓励银行保险机构积极探索新市民专属信贷和保险产品，不断丰富农村消费金融产品和服务，助力培育发展新型消费。

问：年初以来，提前还贷备受关注老年人理财。2月上旬，我们采写过《提前还房贷排队半年？记者调查：确有人等两个多月；专家提醒：别盲目跟风》的稿件。据新华社报道，2月24日，银保监会有关部门负责人就住房贷款提前还款难等问题进行解答，称商业银行正在优化相关金融服务，做好提前还款办理工作；并专门发布风险提示，提醒广大消费者警惕不法中介诱导，认清违规使用经营贷置换房贷的风险。请问江苏辖内相关情况怎样？对消费者有何提示、建议？

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答：针对提前还贷难的情况，监管部门高度关注，前期我局通过召开专门座谈会、开展约谈、行业通报等方式，加强对部分银行的监管指导，要求银行加快处理积压申请，按照贷款合同约定做好客户提前还款服务工作老年人理财。近日，我局印发通知，要求辖内银行机构强化以客户为中心的理念，做好个人住房贷款金融服务。从我们近期了解情况看，相关银行正按照要求做好提前还款服务，提前还款办结数量明显增加，办理时限有所缩短，提前还款难问题正逐步得到缓解。

下一步，我局将继续指导辖内银行依据合同约定做好住房金融服务，畅通线上线下办理渠道，提升审批处理效率老年人理财。同时，对于经营用途贷款、消费贷款违规流入房地产领域等问题，我局会持续加大监管力度。在此我们也提醒广大消费者，违规挪用消费贷、经营贷进入房地产领域不仅违反金融管理规定，也不符合相关贷款合同约定，面临极大的法律风险。若有提前还贷或者其他金融业务需求，请向银行等正规金融机构进行咨询，避免被不法中介机构误导，保障自身合法权益。

问：去年3月4日，《中国银保监会 中国人民银行关于加强新市民金融服务工作的通知》正式印发老年人理财。如今，《通知》已印发一周年，请问江苏在新市民金融服务方面主要做了哪些工作？未来还有什么举措和计划？

答：去年《关于加强新市民金融服务工作的通知》印发后，我局即联合省民政、人社、住建、医保等九个部门召开专题座谈会，深入讨论研究新市民金融服务需求，制定了《服务新市民实施方案》，从就业创业、住房、医疗、养老等六个方面提出55条细化措施老年人理财。为提升新市民对金融产品服务的知晓度，2022年11月，我局在全省部署开展以“情暖新市民 银保伴你行”为主题的新市民金融服务专题宣传月活动，依托机构网点、新闻媒体、网络平台集中开展政策和产品宣传，为提升新市民金融服务营造了良好的氛围。截至2022年末，全省设立新市民金融服务中心52个，已推出百余个新市民专属金融产品，专属贷款余额超六百亿元，定制风险保障超十万亿元。

下一步，我局将持续强化部门协同，促进金融资源与社会政策协同老年人理财。引导银行保险机构常态化开展新市民金融服务宣传，畅通新市民金融服务对接渠道，推出优惠、便捷的新市民金融产品服务，让更多的新市民享受更加优质的金融服务。

问：请问在保护老年消费者权益、提升金融服务适老化水平方面老年人理财，江苏有哪些先进举措？后续有什么计划？

答：江苏银保监局深化推进银行保险机构适老化改造，助力老年人跨越数字鸿沟老年人理财。一是指导江苏省银行业协会推出《适老网点文明规范服务评价指标》、“六个一”自律承诺（保留一个现金服务窗口，完善一套助老便民设施，畅通一条咨询绿色通道，组建一支志愿服务队伍，定制一节适老金融课堂，构建一片尊老公益区域）和“三不要”防骗指南（一不要轻信虚假广告，二不要被高收益诱惑，三不要泄露个人信息），将适老服务纳入年度消保考评，加强适老化工作督导。

二是持续优化辖内银行保险机构网点布局，结合无障碍验收推进网点适老改造，配齐配优适老服务设施，指导行业协会适老网点达标评估老年人理财。

三是有效延伸网点金融服务，优化细化适老服务流程，丰富适老产品和服务，畅通老年群体诉求通道老年人理财。升级APP、网站的大字、语音等服务，让老年人关键信息易读、主要功能易找、操作步骤易懂，用户体验明显提升。

四是结合“3·15”宣传周、9月联合教育宣传月、10月“敬老月”等活动，将老年人纳入常态化服务宣传工作重点对象，丰富宣传内容、加大宣传力度，进一步提升老年人金融素养老年人理财。通过适老化工作持续推进，辖内老年人享受智能化服务水平显著提升、便捷性不断提高，线上线下服务更加高效协同，相关工作获得老年客户认可、社会公众好评。

后续，我们一是要巩固前期适老化改造取得的成果，二是要重点抓好解决老年人运用智能技术困难问题，三是提升老年人诉求响应质效，让老年人切实感受到国家金融改革发展的红利老年人理财。

问：请问江苏银保监局在推动商业养老保险方面做了哪些工作老年人理财？今年有什么新举措？对个人选购商业养老保险有何消费提示或建议？

答：2022年，我局认真贯彻落实国家和省里有关文件要求，推动保险机构助力我省多层次养老保险体系建设老年人理财。

一是鼓励发展商业养老年金保险老年人理财。

二是积极推进专属商业养老保险试点工作老年人理财。

三是督促保险机构积极开展个人养老金业务老年人理财。

2023年，我局将严格贯彻落实党中央、国务院和省委、省政府关于老龄工作的重大决策部署，持续推进各项工作老年人理财。鼓励发展商业养老年金保险，持续推进商业养老保险相关试点。推动辖内保险机构发挥保险保障功能，完善产品服务，探索提供养老解决方案，增加养老产品供给，助力我省多层次养老保险体系建设。

个人选购商业养老保险请注意以下三点：

一是明确需求老年人理财。每个人的养老需求都不同，建议消费者根据自身的资金状况和养老需求，合理规划商业养老保险购买金额。

二是挑选产品老年人理财。消费者挑选过程中，需要重点关注产品类型、交费方式、领取方式等，选择适合自己的产品。

三是细看条款老年人理财。消费者只有认真阅读保险条款，才能准确了解产品情况，阅读过程中，要重点关注保险责任、免责条款等内容，如果有看不懂或者不清楚的地方可以要求销售人员说明。

问：有金融消费者跟我们反映：过去一直在银行购买理财产品，收益稳定老年人理财。但去年出现了银行理财产品“破净”的现象。还有消费者表示，理财产品表现不佳，缺乏好的投资渠道。请问，金融消费者在购买理财产品的时候，应当注意哪些事项？

答：理财产品不是存款,现在市场上销售的理财产品都是类似于基金的净值型产品,不保本也不保证收益，消费者投资理财产品，风险自担，盈亏自负老年人理财。理财产品是金融机构接受客户委托,将募集到的资金在市场投资。去年下半年，金融市场价格出现波动,导致理财产品净值下跌,个别出现“破净”现象。

消费者一是要及时转变理财观念，正确认知理财产品的风险属性，谨慎选择理财机构，根据自身能力选择合适的理财产品老年人理财。

二是在购买理财产品时，要真实做好风险测评，认真阅读合同文本，了解投资理财产品可能存在的风险，对于在银行网点购买的理财产品，还要按照要求配合做好销售过程录音录像等工作，不要轻信销售人员的口头承诺，保护自身财产安全老年人理财。

扬子晚报/紫牛新闻记者 徐兢 马燕

校对 王菲