银行理财祭出“大杀器”，现金管理类理财再成理财江湖热点

最近，银行现金管理类理财产品再一次引发关注，并成为银行理财祭出的“大杀器”让人意外，同时更让那些发誓再也不买理财产品的投资者进入动摇阶段，买不买银行理财管理类理财产品成为一个难以决策的问题银行理财风险。

首先银行理财风险，银行理财祭出“大杀器”，现金管理类理财再成理财江湖热点

进入2023年银行理财弄掉惨淡已经成为一些投资者心中永远的痛，同时也是银行理财经理们的无奈，而那些向存款人推荐银行理财产品的理财经理无疑受到了投资者鄙视的眼神银行理财风险。

但悄然间银行理财管理类理财再一次强势进入投资者的视野，2023年开年第一个月，银行理财管理类理财产品的收益虽然并不惊艳，但在整个理财市场风声鹤唳、亏损惨重的理财背景下，银行理财管理类理财产品的收益率仍然值得骄傲银行理财风险。

据数据显示，2023年一月份，银行理财管理类理财产品的收益率普遍在2.5%~2.9%之间，招商银行的的参考收益率最高是2.39%、兴业银行的天天宝平均收益率是2.67、中信银行的“零钱+”近期最高7日年化为2.34%银行理财风险。其他大部分现金管理类理财产品的收益率也都在2%以上。

现金管理类理财产品虽然收益率不高，但是却有两点优势：一是现金管理类理财产品的收益持续性会更强一些，整体来说波动并没有其他理财产品大；二是现金管理类理财产品具有较强的流动性，快速赎回、及时变现等特点决定了“类现金管理类产品”收益率不需要期待更高银行理财风险。

其次银行理财风险，2022年银行理财风险元年，再也不信任银行理财产品的投资者面临的是稳健基础不再的银行理财产品

银行理财2022年遭遇了两次大的回撤，特别是从2022年11月份四季度的银行理财净值回撤和约8000多只银行理财产品亏损，极大地伤害了打击了理财投资者的信任，直接动摇了银行理财持有者的信心银行理财风险。银行理财产品遭遇了明显的赎回潮。

银行理财产品第一次面临着“重大挑战”，很多投资者明确表示：赎回后再也不购买银行理财产品了银行理财风险。实际上，银行理财之所以面临着严重的信用危机，是因为新的资产管理规定实施以后，银行稳健理财的两大基础已经不复存在，银行理财再也不是以前那个能够稳健理财的理财机构，银行理财产品也不再是那个收益能够稳健的理财产品：

一是银行理财不再使用资金池管理，也就是每一个理财产品的投资收益单独核算，以前所有的理财产品资金在一起管理和清算能够以丰补歉的机制不复存在银行理财风险。不能混合计算亏损的产品就会越来越多。

二是银行理财资金不能再投资银行的信贷资产银行理财风险。银行理财稳健的另一大基础就是理财产品资金投资于银行的信贷资产，特别是自己银行的信贷资产，即使出现风险银行也能及时处置并负责清偿。如今，银行理财只能通过市场化投资进行资产配置，当然稳健也就无从谈起。

正是因为银行理财稳健的基础已经不复存在，银行理财稳健投资就已经名不符实银行理财风险。这也是为什么在净值化转变实现了95%以上的银行理财元年就发生了两次大规模净值回撤的根本原因。

其三银行理财风险，银行现金管理类理财产品仍然值得期待，快速提现金额提升回归了零钱包的功能

在所有的银行理财产品中，有一种理财产品却受到的影响最小，那就是现金管理类理财产品银行理财风险。双节期间，各银行理财产品的销售都用惨淡形容并不过分，银行大额存单、银行结构性存款之外，银行理财金管理类理财产品已经成为2023年的理财期待，特别是对于生活费理财、养老金理财以及零钱理财，现金管理类理财目前仍然是首选。

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根据数据监测结果显示，2022年12月末银行理财全市场存续现金管理类理财产品的近7日年化收益率的平均水平为2.13%，近1个月年化收益率2.10%、近3个月年化收益率2.20%、近6个月年化收益率2.36%及近1年收益率2.54%、成立以来年化收益率的平均水平为2.64%银行理财风险。银行理财管理类理财产品的收益尽管都受到理财市场影响呈现下跌趋势，但现金管理类理财产品的年化收益率实现情况仍然远远好于银行理财收益率，甚至好于银行1年期限以内的存款利率。在银行理财市场净值大幅度回撤甚至大量亏损的情况下，现金管理类理财产品作为人们日常生活资金的重要理财方式仍然值得依赖。2023年1月31日，银行现金管理类理财产品收益率中枢为2.1%，比公募货币基金高出23BP。

同时银行理财风险，根据2021年6月11日银保监会、人民银行发布《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》，2023年开始银行理财多管理类理财将面对未来两大变化：

第一大变化是申购、赎回和收益计算方式从T+0调整为T+1银行理财风险，这种变化除了损失一天的收益外，不会产生重要的影响；

第二大变化现金管理类理财产品的普通赎回最快T+1到账，快速赎回实时到账但快速赎回每日上限为1万元银行理财风险。这对那些把现金管理类理财当成日常生活钱袋子的影响是非常大的，导致现金管理类理财产品的流动性减弱，现金管理类理财真正从钱袋子真正变成了零钱包。

为解决上述难题，各银行纷纷祭出“大杀器”，那就是将快速赎回额度再一次提高银行理财风险。

实际上，现金管理类理财产品即使修改了T+1的赎回规则影响仍然有限，我们仍然可以在出现净值回撤时及时赎回，不过是晚一天赎回到账而已银行理财风险。但快速赎回额度才是影响投资者流动性的核心。

目前，各银行将现金管理类通过对接多种货币基金的方式提升了快速赎回额度上限，本来是1万元的额度目前最多可以赎回60万元银行理财风险。

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比如目前招商银行的朝朝盈2号 “快赎至高60万”、平安银行的闲钱宝每日快赎上限50万元、中信银行的“零钱+”快赎上限提升至20万元、兴业银行的“天天宝”快速赎回上限6万元、杭州银行的“鑫利宝”快速赎回额度5万元银行理财风险。这种转变基本上能够满足大多数理财投资者的日常消费和转账需要。可以说成为现金管理类理财自我革新的一次非常有创意的尝试。

如果你对银行理财已经不再信任，如果你已经发誓不再购买和投资银行理财产品，那么，现在的银行现金管理类理财产品你是否仍然愿意尝试呢？毕竟作为日常生活零钱包的现金管理类理财产品，2%左右的收益率还是值得期待的银行理财风险。你还会参与银行现金管理类理财产品吗？在评论区说说你的看法吧。（麒鉴）